הלוואות חוץ בנקאיות

הלוואות חוץ בנקאיות מוצעות על יד גורמים שונים בשוק הפיננסי בישראל. תחום זה תופס תאוצה רבה לאור היתרונות הרבים שלו.

גופים פיננסיים המציעים הלוואות חוץ בנקאיות

הלוואות חוץ בנקאיות מוצעות לאנשים פרטיים הזקוקים לכספים למטרות שונות. הגורמים הללו מעניקים בדרך כלל הלוואות לכל מי שמעוניין. תנאי ההלוואות משתנים על פי הרזומה הפיננסי של כל אדם, אם מדובר באדם שכיר שיש לו משכורת קבועה כבר שנים רבות מול אדם שאינו עובד. הגורם החוץ בנקאי בוחן כל בקשה לקבלת הלוואה ומחליט אם יאשר את מלוא הדרישה, מה יהיו תנאי ההחזר, גובה הריבית, חיוב העמלות ורמת הבטוחות.

הבטוחות נדרשות כדי לוודא שהלקוח יחזיר את ההלוואה והן יכולות להיות שעבוד של נכס, רכב, חיסכון נזיל או חתימה של ערב שיוכל לכסות את החוב במקרה הצורך.

החברות הללו קיבלו אישור ממשרד האוצר לבצע את המהלכים הללו על פי הכללים שנקבעו על ידי משרד האוצר ובפיקוחו.

חברת ביטוח וחברות השקעות

מתן הלוואות וגבית הריביות והעמלות הן מקור הכנסות די טוב עבור חברת הביטוח וחברות ההשקעות ולכן גם הן מציעות ללקוחות הלוואות בתנאים פיננסיים שונים.

נציגי כל אחת מהחברות הללו הציבו קריטריונים למתן הלוואות וכל בקשה נבדקת לגופה ובאופן מקיף ומדוקדק.

הלקוחות המקבלים הצעות המגורמים הללו וגם מהגורמים הבנקאיים בוחנים את ההצעות השונות ומבקשים בסופו של דבר הלוואה מהמקום הנראה להם כדאי ביותר עבורם.

מעבר לסכום ההלוואה הלווים נותנים חשיבות לגובה הרבית והעמלות ולסך הכול ההחזר הכללי עבור כל ההלוואה. נתון מהותי הוא אופן החזרת הכספים. כל לווה על פי מצבו הכספי מחליט תוך כמה זמן להחזיר את ההלוואה, פרק זמן קצר בן שנה או שנתיים לדוגמה, או הוא מעדיף החזר של סכומים קטנים ולא מעיקים בכל חודש וכך מושך זאת לאורך חמש שנים. העניין החשוב הוא שככל שפרק הזמן ארוך יותר כך מכלול ההחזר הוא גבוה יותר.

תקופת גרייס הניתנת בחודשים הראשונים יכולה להיות הסיבה להחליט לקחת הלוואה זו או אחרת. העובדה שאין צורך לשלם בחודשים הראשונים קוסמת ללווים, כך הם לוקחים אוויר לנשימה ומתחילים להחזיר רק לאחר כחצי שנה.

הלוואות לחוסכים בחברות הביטוח או בחברות ההשקעות

למי שיש חסכונות כמו קופות פנסיה או קופות גמל בחברות הללו, יכול לקבל מהם הלוואה על סמך הכספים הללו. ברוב המקרים אפשר לקבל הלוואה על סך כ – % 80 מהקרן תוך פרק זמן קצר. היתרון בשיטה זו הוא שמשלמים החזר קטן מאד בכל חודש המסתכם בדרך כלל בכמה עשרות שקלים ומעבר לכך, הכספים ממשיכים לצבור ריביות כך שבעת קבלת הכספים בתום התכנית, יהיו בקופה כספים נוספים מעבר לאלו שהיו בה בעת לקיחת ההלוואה.

אדם שלא רוצה להסתכן בענייני הלוואות, החזרים, בטוחות וכו' , זו האופציה הנכונה ביותר עבורו.

הלוואות חוץ בנקאיות לעסקים

מתוך ההון העצמי, קשה לעסקים השונים להתקדם ולבצע פיתוח עסקי בעסק. הם זקוקים בדרך כלל לסכום כסף נכבד כדי לבצע את התכניות שלהם.

בעשור האחרון החלו לפעול בישראל כמה קרנות חלקן ממשלתיות וחלקן פילנתרופיות ייעודיות המעניקות הלוואות בכמה סדרי גודל לעסקים וחברות בע"מ על פי היקפי הפעילות שלהם.

נקבעו קריטריונים ברורים לעסקים בהקמה ולעסקים שכבר פעילים לגבי הסכום המקסימלי לקבלת ההלוואות. נציגי הבנקים הגדולים מבצעים את המיון הפיננסי עבור הקרנות הממשלתיות. הכלכלנים בוחנים את התכנית העסקית, התקציב, תזרים המזומנים, דוח הרווח וההפסד לשנה הנוכחית ואת המאזנים שהוגשו בשנים קודמות.

מכלול המידע ובנוסף לכך סקירה שמבצע עבורם היועץ הכלכלי מעניקה לנציגי הקרן את כל מעטפת המידע על כל עסק וכך הנציגים יכולים להגיש את אישורם להלוואה בגובה שעליו הוחלט ובתנאים המסחריים של הריבית, העמלות והבטוחות.

קיימות קרנות ממשלתיות שגובה הבטוחות בהן הוא בשיעור % 25 , בקרן של בנק הפועלים הבטוחות הן בשיעור מופחת של % 10 וקיימות גם קרנות קטנות יותר כמו זו של לאומיקארד שאינה מבקשת בטוחות כלל לאור העובדה שיש בידיה את כספי הסליקה החודשיים של כרטיסי האשראי שיכולים לשמש בטוחה.

הריבית והעמלות הנמוכות הפכו את הקרנות הממשלתיות למשתלמות ביותר ולכן עסקים רבים כבר לקחו מהם הלוואות ורבים אחרים נמצאים בהליך הבדיקה.

מעבר לפיתוח עסקי כמו פתיחת אפיקי יבוא חדשים או רכישת ציוד, חלק מההלוואה מופנה גם להון חוזר לו זקוקים העסקים באופן שוטף כדי ליצור יציבות כספית וכדי לא להגיע לחריגות ממסגרת האשראי שלהם.

קרנות ממשלתיות:

קרנות המעניקות הלוואות

הלוואה בקליק מבקשת עבור כל לקוח הצעת מחיר מהקרנות השונות. כמו הקרנות הממשלתיות, וקרן בנק הפועלים שהן הגדולות ביותר וקרנות קטנות כמו קרן צפונה דרומה המיועדת לעסקים הפועלים בפריפריה, הקרן של לאומיקארד וקרנות ייעודיות נוספות. כל אחת מהן מקצה סכומים לעסקים לסגירת המינוס בחשבון הבנק, כספים לפיתוח או לכל מטרה אחרת לה זקוק העסק. הסכומים נעים בין עשרות אלפי שקלים ועד שני מיליון ₪.

קרן הפועלים:

בטוחות בגובה % 10.

ההלוואות החוץ בנקאיות הן גורם חשוב מאד במערכת הפיננסית הישראלית וההלוואות הייחודים המוענקות בשיטה זו מעודדות באופן משמעותי מאד את הצמיחה במשק.