עובדי המדינה בישראל מהווים אחוז ניכר מהאוכלוסייה, כי מדובר בסדר גודל של כ-100,000 עובדים ובכ-8% מהחברה הישראלית. למרביתנו נראה כי עובדי מדינה הינו מגזר יציב בעל הכנסה חודשית וקבועה לאורך שנים, אולם לא תמיד ההכנסה גוברת על ההוצאה לכן פונים להלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות בתנאים מיוחדים לעובדי מדינה בלבד.
1. הלוואות לעובדי מדינה בסבסוד ותחת מכרז חשב של משרד האוצר:
סוג הלוואה זו מוענקת לעובדי מדינה המגישים בקשה להלוואה בסבסוד המדינה. ההלוואה נעשית תחת הפיקוח של המדינה וכן תנאי החזר ההלוואה הם נוחים וגמישים מהרגיל, הריבית שמקבלים גם היא מצומצמת יחסית לאלו שאינם עובדי מדינה. הלוואה זו משתלמת יותר מאלו שהבנקים מציעים, הריבית שאתם מקבלים מהמדינה יותר נמוכה מזו של הבנק, לכן הבנקים אינם מהווים אפשרות נוחה לעובדי מדינה.
2. הלוואות ללא סבסוד לעובדי מדינה:
הלוואות מסוג זה ללא סבסוד של המדינה תוכלו לקבל מגופים חוץ בנקאיים (חברות אשראי, ביטוח וכו') בתנאים שונים ומיוחדים לעובדי מדינה.
מה עליכם לדעת?
ההלוואה המבוקשת ביותר בין עובדי המדינה היא כאמור הלוואה בסבסוד המדינה, שכן היא מציעה גמישות ואחוזי ריבית נמוכים מאוד ביחס לשוק. הבנקים מאידך אינם יכולים להתחרות עם הלוואות בפיקוח המדינה כי לא מרשים לעצמם לקחת ריביות כה נמוכות. ריבית הפיגורים בהלוואה בסבסוד המדינה לעובדיה גם היא יחסית נמוכה, גם כאן לבנקים אין סיכוי להצמיד ריבית פיגורים מצומצמת.
עם זאת, עובדי מדינה רבים מוצאים את עצמם במצב בו הם לקחו הלוואה שאינה מספיקה להם, לכן הם פונים לבנקים או להלוואות חוץ בנקאיות כדי להגיש בקשה להלוואה נוספת, בנוסף להלוואה בפיקוח המדינה. יש לציין כי הריבית מעט גבוהה מזו שמציעה המדינה אך עדיין, היות ומדובר בעובדי מדינה הריבית יחסית נמוכה בין אם לוקחים הלוואה חוץ בנקאית או הלוואה בסבסוד.
אם החלטתם לקחת הלוואה דרך הבנק כדאי לכם קודם לקבל הצעות ממספר בנקים אחרים, אולם הסיכוי לקבל הלוואה קטן במידה ואתם ניגשים לבנקים שאינכם חברים בהם. בהלוואות דרך גופים חוץ בנקאיים לא נמצא את הבירוקרטיה הידועה שניתן למצוא בבנקים, וגם בנוסף לא מצריך המתנה ארוכה עד לקבלת ההלוואה, יש מקומות אשר יתנו לכם הלוואה תוך חצי שעה. ההלוואות חוץ בנקאיות ניתנות בריביות נמוכות יחסית ובתשלומי החזר גמישים ונוחים לאורך כל התקופה ובהתאם לצרכיו של הלקוח.
מה עליכם לבדוק?
1. יכולת ההחזר החודשי: יכולת ההחזר החודשי של ההלוואה הינה דבר חשוב מאוד שתצטרכו לשקול אותו לפני שאתם מסכימים לתנאי ההלוואה. חשוב לבדוק ולוודא כמה פעמים שאכן תוכלו לעמוד בהחזרי התשלום החודשי על ההלוואה, במקרים קיצוניים מגיעים לריביות פיגורים ואף להוצאה לפועל. מכאן שזה הוא בין הפרמטרים החשובים ביותר שיש לקחת בחשבון בעת קבלת ההחלטות בעניין ההלוואות, יכולת העמידה שלכם מול ההחזר החודשי על ההלוואה.
2. . תנאי הבנק: דבר שלא פחות חשוב מיכולת ההחזר החודשי הינו התנאים שהבנק מציע. כל בנק יציע לכם תנאים שונים, לכן החשיבות של בדיקת שוק בין בנקים בנוגע להלוואות כדי לקבל את ההלוואה המשלמת ביותר היא בגדר חובה. במידה ומצאתם תנאי הלוואה נוחים יותר מבחינת פריסת תשלומים ואחוזי ריבית נמוכים יהיה כדאי לכם לפתוח חשבון בנק באותו בנק אשר הציעה הלוואה אטרקטיבית, זאת כדי שתהיו זכאים לתנאים משתלמים ביותר.
3. ריבית: ריבית היא בין הדברים הפשוטים והמובנים מאליו, אולם יש להתייחס אליהן בכבדות ראש כי בנק אחר יכול להציע לכם באחוז אחד פחות שלמשך תקופה ארוכה בת שנים ישתלם לכם בהרבה יותר.
4. ייעוץ: מספר הלוואות, התנאים והמסלולים הקיימים כיום בבנקים הוא רחב מאוד, שלא נדבר על המסלולים שמציעים חברות המעניקות הלוואות חוץ בנקאיות גם לעובדי מדינה. על מנת לא לטבוע בכמות המידע הפיננסי העצום לפני לקיחת הלוואה, יש להתייעץ עם יועצים פיננסים ואנשי מקצוע בתחום בכדי לעלות הסיכוי להלוואה המשתלמת לכם ביותר באופן אישי.
כדי לקבל ייעוץ חינם אנא השאירו את הפרטים וצוות 'הלוואות בקליק' יצור עמכם קשר בהקדם.
*טופס זה אינו מהווה מסמך משפטי או מקצועי, לפני כל פעולה יש להתייעץ עם איש פיננסי מקצועי.
