תפריט

המדריך להלוואה המשתלמת ביותר

ההלוואה הנכונה תלויה בהמון משתנים, ביניהם גם הריביות שאנו משלמים מדי תקופה מסוימת. מרוב כמות סוגי הריביות והאחוזים לעיתים אנחנו מוצאים את עצמנו אבודים ומבולבלים, תופתעו לגלות שלא כל מי שלוקח הלוואה מכיר את כל סוגי הריביות, לכן חשוב להכיר את כולן ורק כך נוכל לקחת הלוואה שתתאים בדיוק לנו.



 
 


אנו חיים בעולם בו הכסף בא והולך במהירות הבזק, ברגע שקיבלנו משכורת מספר ימים לאחר מכן אנו נפרדים מחלקה או לעיתים גם ממלואה היות ועלינו להחזיר את הכסף לחברות האשראי או הבנקים שבמילים אחרות, הלוו לנו אותם בעת הצורך. להלוות כסף שעדיין לא הרווחנו זה לא דבר חדש, הרי כך הבנקים וחברות ההלוואות החוץ-בנקאיות עושות את הונם, מתוך מתן כסף לתקופה מסוימת והחזרו בתוספת ריבית, אולם בימים אלו יש עשרות סוגים ודרכים לקבל הלוואות ואינן דורשות מאתנו להסתמך אך ורק על הבנקים. אנו מוצאים את עצמנו תובעים במידע לגבי הלוואות וריביות שונות ולאו דווקא תמיד מגיעים להחלטה הנבונה והמשתלמת ביותר, וזה בסדר כי כמות המידע הזמינה היא אכן מבלבלת.

הפרמנטר החשוב ביותר כאשר אנו לוקחים הלוואה זה כמובן אחוז הריבית שידרשו מאתנו על מתן ההלוואה, שהרי הכסף הניתן לנו חייב להיות מוחזר בתוספת מספר אחוזים מסך כלל ההלוואה. אחוז הריבית והתנאים להחזר ההלוואה קובעים את עתידנו כאשר חותמים על ההסכם, ואילו ההסכם משתנה בהתאם לגודל ההלוואה ומשך זמן ההלוואה. יש כמה סוגי ריביות שעלינו להכיר לפני שניגשים לחתום על קרן ההלוואה.

אז מהי ריבית?
לפני עידן הבנקים, אנשים אשר זקוקים לכסף היו פונים ל”מלווים בריבית” והם היו נותנים את הכסף בתמורה להחזרו בתוספת אחוז מסוים מכלל ההלוואה. כיום אנו יכולים להגיש בקשה להלוואה ממספר גורמים כמו גופי מימון פרטיים, קופות גמל (חברות ביטוח), קרנות פיננסיים ועוד. ההלוואה שעלינו להחזיר כמדי חודש מלווה עם אחוז מתוך ההחזר החודשי לגוף הפיננסי שמנו הלווינו את הכסף, האחוז הצמוד להחזר נקרא “ריבית” והיא התוספת החודשית שאנחנו מחזירים עם ההחזר החודשי. האוכלוסייה בנושא זה מתחלקת לשני סוגים, מקבלי ההלוואה (משלמי הריבית) שהיא רוב האוכלוסייה ונותני ההלוואות (מקבלי הריבית).

עם הזמן הבנקים החלו גם להפוך את האזרחים למלווים בעצמם, כיצד זה קורה?
אם יש לכם יתרה בפיקדונות בבנק או סתם כסף השוכב בחשבון, רוב הסיכויים שהבנק הלווה את הכסף שלכם למישהו אחר, אבל אל דאגה – הכסף הזה חוזר עם תוספת של אחוזים מסוימים לבנק ואפילו מעניק תוספת קטנה לחשבון ממנו נלקח הכסף. סכום הריבית שנקבע על הלוואה אינו קשור לשום סוג של “הצמדה” למדד כזה או אחר, “צמודה למדד” זו תוספת בפני עצמה במידה וההלוואה צמודה אולם נמצאות תחת אותה כותרת.

צמוד למדד ולא צמוד:
המדד מסמל את האינפלציה בשוק, לנו כאזרחים יש אינטרס שאחוז האינפלציה ירד היות וזה קובע את הריבית. לדוגמה: לקחנו הלוואה של 100 שקלים ובמסגרת ההסכם התחייבנו להחזיר 100 שקלים בחודש, בחודש הראשון אנו נשלם 100 שקלים כרגיל אולם מהחודש השני מתחילים לשלם צמוד למדד. אם המדד עלה ב-4% נשלם על החודש השני 104 שקלים, אם ירד ב-3% נשלם 97 שקלים בלבד.
 המדד כאמור תלוי באינפלציה, אם אתם חוזים שהאינפלציה תרד אז כמובן עדיף לקחת הלוואה צמודה למדד. הריביות עם הצמדות למדד חייבות להיות יותר נמוכות מריביות שקליות המוצעות כברירת מחדל על מנת שיישארו אטרקטיביות. אם אינכם מעוניינים להסתכן עם חשיפה למדד, עדיפה לכם הלוואה שקלית (לא צמודה למדד).
* מדי חודש ב-15 לחודש השלכה המרכזית לסטטיסטיקה מפרסמת את המדד לחודש הנוכחי.


ריבית פריים וריבית חובה:
בנק ישראל מפרסם כמעט מדי חודש את ריבית ישראל בחודש הנוכחי (8 פעמים בשנה), ריבית זו היא העוגן ובסיס לתמחור עסקאות כגון הלוואות, פיקדונות וכו’. לדוגמה: אם ריבית בנק ישראל עומדת על 0.2, גובה ריבית הפריים תהיינה 1.8.
ריבית חובה זו ריבית שאנחנו משלמים כאשר חשבוננו נמצא במינוס, הריבית תהיה בין 6% ל-12% במידה ולא חרגנו ממסגרת האשראי, במידה וכן הריבית משתנה וזאת בהתאם לבנק ואיזה סוג לקוחות אנחנו. אם אנו חורגים מהמסגרת שחברת האשראי או הבנק הציבו לנו, נשלם ריבית נוספת על החריגה ממסגרת האשראי.

ריבית על הלוואות:
הלוואה הינה קבלת סכום כסף בהווה והחזרתו בעתיד. כל הלוואה אשר היא כרוכה בריבית לרבות מסגרת האשראי בבנק/בכרטיס. 
ריבית בכרטיס אשראי:
חברות האשראי מעניקות אפשרות להלוות מהן כסף והריביות יחסית דומות לאלו שהבנקים מציעים (8%-12%). הריבית נמדדת ע”י סוג כרטיס האשראי אשר אנו מחזיקים, כאשר כרטיסי היוקרה מקנים את אחוז הריבית הנמוך ביותר להלוואות חברות האשראי השונות, וכך הלאה.

חישוב ריביות בבנקים:
החישוב על הלוואות ופעולות דומות נעשה בצמוד לריבית הפריים. ריבית הפריים מורכבת משיעור הריבית הנקבעת פעם לחודש ע”י בנק ישראל וזאת בתוספת קבועה של 1.5%. הבנקים כיום מתחרים על לב הציבור ומציעים ריביות פריים נמוכות, דבר המאפשר תחרות לטובתנו.
ריבית דריבית – ידועה בשמה גם כ‘ריבית מצטברת’. הריבית מחושבת בכל פעם מחדש על בסיס החוב שנותר כולל גם את הקרן והריבית יחדיו. המטרה בריבית דריבית היא שהיא עצמה יוצרת תשואה בהמשך.
ריבית אפקטיבית (מתואמת) – זו הריבית הכלכלית שאנחנו משלמים בפועל על הלוואות ותשלומים בקרדיט והינה נגזרת מחישובי ריבית דריבית.

החישובים הללו נעשים על-ידי הבנק אולם תמיד מומלץ להעביר בדיקה עצמית שלכם כי גם בנקים טועים, עם זאת יש לציין כי על מנת להשיג את ההלוואה הטובה והמשתלמת ביותר בשבילכם יש להתייעץ גם עם מומחים ויועצי הלוואות. כלל סוגי הריביות הקיימות אינן מוצגות כאן אלא ההתמקדות אך ורק על הריביות הרלוונטיות לכלל הציבור. במידה ואתם מעוניינים לקבל הלוואה או ייעוץ חינמי, אנא השאירו פרטים וניצור אתכם קשר בהקדם.
 

השאירו פרטים ונציג יחזור אליכם